Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности в России

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыткам и банкротству кредитных учреждений.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков,

что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке, как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования, банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием.

Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной страховой компании «Гермес» в капитал «Дрезднербанка»).

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Интернациональный характер кредитного дела.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия, как с «новыми» так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве).

«Экологизация» кредита.

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «экологизацию» кредита - расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства). Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглашением соответствующих экспертов).

Интернационализация кредита.

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Особенности функционирования кредита.

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования - расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980-го по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита

как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40-45%, то в 2010 году он не превышал 30%. Отношение размера кредита, предоставленного нефинансовым организациям и физическим лицам, к ВВП в 2010 году составляло лишь 30,2%, что существенно ниже, чем в других странах.

Другое по теме

Роль малых предприятий в экономике России
В условиях мирового экономического кризиса малый бизнес в России столкнулся в последний год с серьезными проблемами, так как негативные последствия кризиса проявились практически во всех секторах народного хозяйства, включая малый бизнес, в котором занята существенная часть населения. Тем не м ...